Кредитная политика и доходы банка

Черманова С.А.

Кредитная политика и доходы банка

Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что коммерческие банки должны научиться управлению кредитными операциями таким образом, чтобы те приносили максимально возможную доходность при минимальных рисках. Грамотная кредитная политика и качественное управление доходами банка способствуют его устойчивому финансовому положению на рынке.

Целью исследования является изучение кредитной политики и доходов банка, а также выявление путей совершенствования кредитной политики банка и роста его доходов.

Объект исследования – ОАО «Альфа-Банк».

Научная новизна исследовательской работы заключается в сравнительном анализе кредитной политики и доходов ОАО «Альфа-Банк» и банка «Commerzbank» (Германия), на основе которого ОАО «Альфа-Банк» предложено внедрение кредитного продукта.

В немецком банке хорошо развито кредитование недвижимости и креди- тование учебы. В ОАО «Альфа-Банк» кредитование физических лиц не являет- ся приоритетным. Кредиты населению выдаются на короткий срок на потреби- тельские нужды. Просроченная задолженность по кредитным операциям физических лиц в 2012 г. увеличилась на 25%

Удельный вес проблемной задолженности в Commerzbank составляет все- го 1,5%, в ОАО «Альфа-Банк» – 13,2%. В Германии широко применяется страхование от невыплаты кредитов.

Наибольший удельный вес в структуре доходов ОАО «Альфа-Банк» занимают чистые процентные доходы – 76,9% (на 7,5% больше, чем в 2011 г.). На долю комиссионных доходов приходится 32,8 %

Таким образом, а ОАО «Альфа-Банк» приоритетным является кредитование юридических лиц. Увеличение просроченной задолженности по кредитным операциям физических лиц, а также небольшой удельный вес в структуре кре- дитного портфеля, по сравнению с «Commerzbank» (Германия), свидетельству- ют о том, что в ОАО «Альфа-Банк» необходимо проводить мероприятия, на- правленные на совершенствование кредитной политики и увеличение доходов.

Значительно снизить риск, связанный с невозвратом суммы основного долга и процентов можно, оценив вероятность возврата заемщиком кредита. Для определения кредитоспособности субъектов хозяйствования в ОАО «Аль- фа-Банк» предлагается совершенствовать скоринг, использовать не только балльную систему оценки, но и экспертную.

Страхование риска неуплаты банковского кредита позволит банку защиить свои интересы, связанные с финансовыми убытками из-за неисполнения денежного обязательства заемщиками.

Для повышения комиссионных доходов ОАО «Альфа-Банк» предлагается делать акцент на предоставление банковских гарантий. Поскольку данный вид банковского продукта позволяет без отвлечения денежных ресурсов получать доход в виде комиссии, взимается единовременно, является более стабильным. Чтобы развиваться на рынке розничного бизнеса, ОАО «Альфа-Банк» не- обходимо выбрать тот сегмент потребителей, который ещё достаточно свобо- ден. Одним из таких перспективных кредитных продуктов является «Образова- тельный кредит». ОАО «Альфа-Банк» можно предложить к реализации следующие кредит- ные программы по кредитованию обучения